每张卡收费50元，三星成为替罪羊；银行卡换芯，安全义务为何成为分钱生意？

        银行卡从未离身，卡上资金却被盗取、盗刷。鉴于克隆银行卡盗取存款发案率高居不下，近日工商银行、农业银行、中国银行等国有大型银行相继公开表示,将按照国家部署,全面开展免费更换芯片IC卡业务。

        然而,记者追踪发现,众多银行借“换芯”之机要求持卡人开办新卡,收费高昂混乱，甚至更换芯片也搞所谓的VIP优先。中国银行明文规定的安全换芯义务，如何成为银行分钱的大生意？

        部分银行更换芯片卡情况（地区不同有所差异）
        工商银行： IC卡20-40元   年费10元
        建设银行： IC卡40元
        交通银行： IC卡20元
        农业银行：IC借记卡、IC准贷记卡、IC贷记卡工本费均为50元/卡、IC彩照借记卡工本费100元/卡；借记卡年费50元/卡，挂失费也高达50元/次
        浦发银行：IC开卡及补卡工本费均为50元/卡

        招商银行：IC卡收取1-5元/月的账户管理费

换一张卡收费50元

         “气死我了，换张普通IC卡，居然要收费50元。”11月上旬，北京海淀区的罗小姐听说可以办理磁条卡换卡业务后，找到附近一家中国农业银行网点，申请办理银行卡换芯业务，被告知需要重新开卡，工本费为50元，而此前普通磁条卡才5元。

        “周围不少朋友有普通磁条银行卡被盗经历，我才格外重视银行卡安全问题。”罗小姐对此很不解，银行为客户提供安全的产品和服务是他们的义务，为何成了银行赚钱的生意？

        多年来，银行卡盗刷、盗取案件的层出不穷，给广大持卡用户带来了不小的担忧。从记者此前调查情况来看，从把信息输入电脑，到重新写入一张磁条卡，只需几十秒。而银行卡复制设备甚至密码盗取设备大量流入市场，读卡器等设备在网上都可轻易买到，整套设备不到8000多元。 

        在这种情况下，有微型电脑之称的金融IC卡（即芯片卡）被认为是加强银行卡安全隐患的最重要手段。相比传统的磁条卡，芯片银行卡技术含量更高、容量更大，采取个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制和伪造，也不会像磁条卡那样会消磁，而且其电子现金功能相当于一个电子钱包。

        从全球来看，早在上世纪90年代末，欧洲就开始把磁条卡更换为芯片卡。2006年英国率先全面完成，目前欧洲已全面完成。中东、中非、拉美及北美等地区也在陆续进行。在亚太地区，也有14个以上的国家和地区实施了芯片卡更换业务。

        在中国内地，央行从2008年开始探索磁条卡升级为芯片卡。在2010年的央行工作会议上， IC银行卡普及应用和标准化的问题被提上日程。根据央行规划，2011年6月底前，工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡；2013年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡；2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

        而按照有关部门规定及商业银行的承诺，银行卡“换芯”为免费业务，成本应由发卡行自行承担。相关持卡人只需携带身份证及旧卡，即可办理“换卡不换号”的“换芯业务”。那么，为何众多用户在换卡时均被要求收费？

 

“换卡”变“开卡”

        11月中旬，从黄枪咨询的十多家银行来看，明确表示能办理芯片卡的只有工行、建行、交行等少数几家银行，中国银行、平安银行、招商银行、兴业银行、民生银行、光大银行、广发银行等行均表示目前尚未对外发行芯片卡。

        对用户而言，想要免费换卡几乎不可能。多家银行热线人员均表示必须重新开卡，并收取15元至50元不等的费用。“普通借记卡的工本费5元/张，IC借记卡工本费50元/张，年费10元。”浦发银行客服热线称。

        最贵的是中国农业银行，该银行客服人员表示，IC借记卡、IC准贷记卡、IC贷记卡工本费均为50元/卡、IC彩照借记卡工本费100元/卡；借记卡年费50元/卡，挂失费也高达50元/次。

        除了收费不菲，能办理芯片卡的银行大多表示，如果要办理芯片卡，原来的磁条卡号码将无法继续使用。“换卡”变“开卡”，一字之变，意味着客户要想升级为芯片卡，必须另行开户办卡，缴纳开卡费和年费，原来的磁条卡可以继续使用，或者注销。

        “太折腾人了！”专门赶到工行办理芯片卡的肖俊福说，更换卡号意味着与磁条卡关联的业务要重新办理，“我常用的就是工资卡，它捆绑了房贷、车贷、保险、支付宝、股票基金、水电煤气费、手机费等资金往来，怎么可能说注销就注销？这不是明摆着为了赚钱坑人嘛！”

        目前唯一支持换卡保号的只有工商银行，但也并非普通用户可以享受——工银财富理财金账户卡、理财金账户卡等高端用户才能办理换卡不换号业务。上述两种卡均要求客户日均余额20万元人民币以上，远非普通客户可以企及。 

        另一些银行同样以客户等级筑起一道高高的“门槛”。在建设银行广州广园中路一家营业网点，从事服装生意的杨小姐提出更换芯片卡要求时，客服人员立即询问是不是金卡或VIP客户，如果是普通客户，就暂时不能更换“芯”卡。 

三星成高额成本借口

        实际上，在银行业内，金融IC卡的推行是央行今年一项重要金融业务，并明确了对工、农、中、建、交以及招行等各主要商业银行先行推行金融IC卡，要求全年发行数量要超过5000万张。

        市场人士预计，除去20%—30%的“睡眠卡”，剩下的磁条卡全部更换成金融IC卡，相关产业链提供的市场空间约400亿元。

        如此大的蛋糕，缘何这么多年来，中国芯片卡普及计划仍步履蹒跚？

        成本问题、机器改造等是银行一直以来强调的最重要因素。“芯片卡成本要比磁卡成本高出很多，还包括了设备的改造。国有大行在芯片卡推广上都很犹豫，更别说股份制银行了。”一家股份制银行高层表示，磁卡成本才1元钱一张，而芯片卡成本平均是20元/张。且更换芯片卡后，为了适应芯片卡的功能和技术标准，很多ATM机等设备也需更新，会花去高额的成本。

        记者了解到，IC卡包括前端的IC卡制造和后端的支付终端生产两个环节。前者涉及芯片制造商、卡基制造商、COS系统开发商、IC卡制造商，后者包括ATM机和POS机制造商，软件系统及应用平台商等众多相关企业。

        这些企业均以招标方式入围各大银行。其中IC制卡商主要厂商有恒宝股份、东信和平等。读写机具目前A股相关上市公司有广电运通、御银股份、证通电子、信雅达、南天信息、新国都)、星网锐捷等。数十家上市公司，组成了IC卡庞大的产业链。

        不过，对于最重要的芯片而言，技术并未掌握在国内厂商手中。此前银监会负责人在接受媒体采访时表示，芯片市场被意法半导体、恩智浦、三星等国外厂商垄断，导致成本迟迟难以降低，要将磁条卡全部升级为芯片卡及配套的ATM机，需花费1000亿元的成本，推行难度很大。

        但业内人士称，这只是银行的借口。“现在的ATM机都具备读取IC卡的功能，需要改造的比例非常小，2007年后的机器基本上无需进行任何硬件方面的改造，只需进行软件升级，开通IC卡读取功能即可。”国内ATM设备商广电运通证券部工作人员告诉记者，即便是硬件改造也只用改造读写器而已，并不是外界想象的去旧换新。

 

        此外，POS机的核心功能并无变化。POS机设备商新大陆办公室一位工作人员表示，针对磁条卡升级到芯片卡的迁移，“POS机核心功能并无变化，需要改动的只是识别模块，这样的改动不会对公司的产品毛利率、也不会对产业格局有大的改变。”他表示，针对磁条卡升级为芯片卡，公司推出的产品早已考虑这一兼容性，不仅是新大陆，目前主流POS产品均只需要细枝末节式改造，就可以满足金融IC卡的识别要求，用户在更换IC卡之后，存取款及消费时ATM及POS设备均可以照常使用。

        即便在被三星、意法半导体垄断的芯片技术上，考虑到国家金融安全，IC卡芯片也开始国产化。知情人士称，去年以来，国内上市公司如大唐电信、国民技术、晶源电子都拿到了很多订单，“已成功地把成本从10多元降到4元。” 

        人行科技司潘润红对外公布的芯片卡成本也证实，随着发卡量的增多，芯片卡成本已降到15元左右。而最新入围工行POS招标的联迪商用招标结果同样显示，在公司之前入围的订单中，金融IC卡的产品均价为12元/张。而此次工行招标的中标价格为9元～10元/张。

考核指标困扰换芯?

        退一步来说，即便改造成本高，前期投入多，对日进亿金的银行来说也是九牛一毛。

        让我们来看看相关数据：尽管上半年几次降息致使银行利差缩小，但银行上半年的业绩增速仍不减，招商银行2012年上半年营收571.19亿元，净利润高达233.77亿元，净利润增长则达到了近25％；兴业银行上半年收入412元，净利润171亿元，净利润增长更是夸张地达到40％；而中国农业银行1-9月收入3162亿元，净利润是一个恐怖的数字：1200亿元！

        更何况，利润比国内银行差很多的东南亚国家都已陆续完成IC卡改造。所以成本、技术等都只是借口。那么原因何在？

        一位银行业内人士分析，一些银行对“换芯”不积极，主要是因银行每年都有业绩考核指标，“今年银行卡成本的大投入必定使当年考核指标不好看，而收益却并不体现在当期业绩里，谁也不愿意在任期内做投入。”

         因此，即便IC卡相比磁条卡更为安全，其电子支付前景大有可为，但在银行的业绩考量下，IC银行卡更换或有资金额度要求，或者需要用户支付换卡成本。

        此外， IC卡最重要的功能就是移动电子支付，这意味着银行需要和其他多个部门进行利益博弈。各行业主管部门、各地方政府都想推各种卡，并在这些卡上加载金融功能，没有一个权威的主管部门来整合。比如教育部门希望推教育卡、旅游部门想推旅游卡。以重庆市政公交卡为例，重庆的公交卡需要收取几十元押金，还可以在卡面上做广告，公交公司不情愿把这块蛋糕拱手让与银行。

        而在移动电子支付方面，支付宝的一家独大，导致各大商业银行很难挤进这块市场。

        “实际上对于银行来说，在行业应有没有发展起来情况下，所谓芯片卡比磁条卡安全这一点并没有太大的吸引力，例如磁条卡的伪冒风险，首先银行内部的系统就有辨别的能力，伪冒是千分之几的风险，比起升级芯片卡及终端环境的成本，其实是占小头的。”一位股份制商业银行内部人士表示，即便磁条卡被盗取盗刷，银行也几乎不会承担责任。

        “银行之所以敢乘人之危，主要是其垄断问题在作怪。” 广东深天成律师事务所律师郑绪华说，由于商业银行财大气粗，并不担心普通客户流失。