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银行卡换芯:安全义务成分钱生意
  • 2012-11-16 11:26:42
  • 类型:原创
  • 来源:电脑报
  • 报纸编辑:黄旭
  • 作者:
【电脑报在线】鉴于克隆银行卡盗取存款发案率高居不下,近日多家国有大型银行相继公开表示,将按照国家部署,全面开展免费更换芯片IC卡业务,但是,银行卡换芯,安全义务为何最后成为分钱生意?

        此外,POS机的核心功能并无变化。POS机设备商新大陆办公室一位工作人员表示,针对磁条卡升级到芯片卡的迁移,“POS机核心功能并无变化,需要改动的只是识别模块,这样的改动不会对公司的产品毛利率、也不会对产业格局有大的改变。”他表示,针对磁条卡升级为芯片卡,公司推出的产品早已考虑这一兼容性,不仅是新大陆,目前主流POS产品均只需要细枝末节式改造,就可以满足金融IC卡的识别要求,用户在更换IC卡之后,存取款及消费时ATM及POS设备均可以照常使用。


        即便在被三星、意法半导体垄断的芯片技术上,考虑到国家金融安全,IC卡芯片也开始国产化。知情人士称,去年以来,国内上市公司如大唐电信、国民技术、晶源电子都拿到了很多订单,“已成功地把成本从10多元降到4元。” 


        人行科技司潘润红对外公布的芯片卡成本也证实,随着发卡量的增多,芯片卡成本已降到15元左右。而最新入围工行POS招标的联迪商用招标结果同样显示,在公司之前入围的订单中,金融IC卡的产品均价为12元/张。而此次工行招标的中标价格为9元~10元/张。


考核指标困扰换芯?


        退一步来说,即便改造成本高,前期投入多,对日进亿金的银行来说也是九牛一毛。


        让我们来看看相关数据:尽管上半年几次降息致使银行利差缩小,但银行上半年的业绩增速仍不减,招商银行2012年上半年营收571.19亿元,净利润高达233.77亿元,净利润增长则达到了近25%;兴业银行上半年收入412元,净利润171亿元,净利润增长更是夸张地达到40%;而中国农业银行1-9月收入3162亿元,净利润是一个恐怖的数字:1200亿元!


        更何况,利润比国内银行差很多的东南亚国家都已陆续完成IC卡改造。所以成本、技术等都只是借口。那么原因何在?


        一位银行业内人士分析,一些银行对“换芯”不积极,主要是因银行每年都有业绩考核指标,“今年银行卡成本的大投入必定使当年考核指标不好看,而收益却并不体现在当期业绩里,谁也不愿意在任期内做投入。”


         因此,即便IC卡相比磁条卡更为安全,其电子支付前景大有可为,但在银行的业绩考量下,IC银行卡更换或有资金额度要求,或者需要用户支付换卡成本。


        此外, IC卡最重要的功能就是移动电子支付,这意味着银行需要和其他多个部门进行利益博弈。各行业主管部门、各地方政府都想推各种卡,并在这些卡上加载金融功能,没有一个权威的主管部门来整合。比如教育部门希望推教育卡、旅游部门想推旅游卡。以重庆市政公交卡为例,重庆的公交卡需要收取几十元押金,还可以在卡面上做广告,公交公司不情愿把这块蛋糕拱手让与银行。


        而在移动电子支付方面,支付宝的一家独大,导致各大商业银行很难挤进这块市场。


        “实际上对于银行来说,在行业应有没有发展起来情况下,所谓芯片卡比磁条卡安全这一点并没有太大的吸引力,例如磁条卡的伪冒风险,首先银行内部的系统就有辨别的能力,伪冒是千分之几的风险,比起升级芯片卡及终端环境的成本,其实是占小头的。”一位股份制商业银行内部人士表示,即便磁条卡被盗取盗刷,银行也几乎不会承担责任。


        “银行之所以敢乘人之危,主要是其垄断问题在作怪。” 广东深天成律师事务所律师郑绪华说,由于商业银行财大气粗,并不担心普通客户流失。
本文出自2012-11-19出版的《电脑报》第46期 A.新闻周刊
(网站编辑:王润武)


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