“虚拟”背后：大数据做信用基础


阿里巴巴和腾讯都准备在信用卡上面再现互联网金融的辉煌

　　　与传统信用卡不同的是，虚拟信用卡主要根据用户网络消费记录和信用记录来审定额度，并会随着用户使用进行调整。而在“虚拟”的背后，互联网公司的大数据平台则成为了重要的基础。
　　　根据参与微信信用卡的内部人士透露，微信的大数据资源将成为微信信用卡营销、授信和催缴的工具。而负责具体金融支付产品开发的中信银行开始自我革命，主动推出移动互联网金融产品，向客户提供超越实体信用卡的客户的金融服务，进入无卡支付时代。
　　　根据财付通会员调研结果显示，55%的用户偶尔会遭遇资金短缺，33%的用户经常遭遇资金短缺;而这其中高达77%的用户表示希望申请信用支付，85%的用户表示愿意使用信用支付购物。据了解，腾讯主要针对的就是这些信用好、短期资金缺乏的用户。
　　　支付宝一位相关人士此前在接受媒体采访时表示，虚拟信用卡实质上就是一张信用卡，只是形式互联网化。无论是资料审核、额度发放等都由中信银行制定，互联网企业负责的主要是用户的互联网信用数据。这个数据模型由用户消费额度、频次、账户余额、交易行为等多个维度组成。阿里巴巴的角色是提供庞大的流量和入口以及用户信用数据。
　　　上述支付宝人士称，后端均是按照传统信用卡的方式运转，由银行来做。即中信银行结合阿里提供的数据，参照中国人民银行的征信系统审核用户资料，决定信用额度，直接向用户授信，包括制定免息期后的利率水平。
　　　据他进一步介绍，“阿里和中信银行的合作本质上是基于数据的合作，未来阿里不可能只选择一家银行合作。这个大数据产品是一个开放平台，所有的银行都可以接入。”
　　易观分析师张萌认为，这是互联网公司挖掘网络信用金矿的第一铲，大量的消费者通过网购，在网络上沉积了大量行为数据，折射出消费者的信用。
　　“信用的挖掘，不仅能为参与机构带来庞大的信用消费，更能帮助消费者通过信用，获得更多创新的金融服务。”
　　　值得特别注意的是，“二马”在虚拟信用卡上的首次尝鲜，不仅不约而同地引入了银行作为合作伙伴，而且也引入了国内首家互联网保险公司“众安保险”为其业务“护航”。
　　　众安方面相关人士表示，尽管同时作为两张虚拟信用卡的承保方，双方信用卡信用保险基于的大平台不一样。微信虚拟信用卡更多地侧重于腾讯自身网购信息数据平台，而支付宝推出的信用卡则更基于其网购的大数据。
　　　据悉，这是信用卡首次引入保险模式，以降低客户信用风险及银行资产风险。以前信用卡的坏账风险主要都由银行自担，而作为国内首家获批的网络保险公司，众安保险的“加盟”，是国内保险公司与银行、互联网企业协力合作的创新模式。
央行急踩刹车 虚拟信用卡前景如何？
　　　然而，就在业界对虚拟信用卡报以最大的热情和期待之时，央行的一纸“暂停”批文如同一盆冷水泼向了正在竞跑虚拟信用卡上线的阿里和腾讯。原本准备上线的虚拟信用卡被紧急暂停。
　　　3月13日，央行下发紧急文件，要求立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。
　　　在记者获得的这份通知中，对于虚拟信用卡央行表示“突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”。
　　目前，央行已经通知要求杭州分行和深圳分行3月31日前将“线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡”的报告材料和有关监管建议上报。
　　　而腾讯和阿里也在第一时间站出安抚用户。支付宝表示：“已经向央行进行了汇报和沟通，并会根据央行要求递交相关资料”。腾讯也表示：“已经在和央行密切沟通，大家不用担心。我们只是需要向央行完成一些报备的工作。”
　　　业内人士分析，虚拟信用卡审核中存在的风险、盗刷风险以及对POS端造成的冲击等三方面因素，可能是此次这些业务被紧急叫停的原因。
　　　银率网分析师华明认为，此次央行紧急叫停虚拟信用卡，主要是因为安全性，央行还需要第三方支付平台能够拿出一个更加可行的安全防范体系，不过虚拟信用卡依然是未来发展的趋势，只是还需要一个完善的时间。